Životní pojištění na co si dát pozor při sjednání

08.09.2022

Životní pojištění je velkým tématem posledních let. Statistiky pojišťoven ukazují, že vedle ohromných výdajů na pojištění majetku, které jsme ochotni platit bez mrknutí oka, se konečně učíme pojišťovat si zdraví a život (často jediný zdroj příjmů svých i rodiny). Ale i nastavení životního pojištění má svá pravidla, aby ve výsledku vůbec k něčemu bylo. Nejsou složitá, jen o nich musíte vědět.

6 tipů na co si dát pozor

Pravidlo č. 1: Špatné pojištění je horší než žádné pojištění

Tohle je naprostý základ. Pokud máte pojistku sjednánu špatně, může se stát, že po pojistné události dostanete jen pár drobných, nebo vůbec nic, a přitom jste na pojistném za dlouhé roky zaplatili už statisíce. Kdybyste je byli investovali nebo uložili, udělali byste lépe. Proto si podmínky a nastavení pojistky vždycky důkladně zjistěte a promyslete!

Pravidlo č. 2: Do zdravotního dotazníku vždy jen skutečnost

Do zdravotního dotazníku si nikdy nevymýšlejte lepší zdravotní stav, než jaký skutečně je. Ani kdyby vám "pojišťovák" říkal, že když uberete pár problémů, bude vaše pojištění levnější. Ono sice levnější bude, ale v případě pojistné události pak nedostanete nic, nebo jen minimální částku, protože jste se nepravdivě vyplněným dotazníkem pokusili o podvod. Pojišťovna se ptá na závažnější diagnózy, běžné prodělané infekční choroby se samozřejmě neřeší.

Pravidlo č. 3: Výluky musíte znát předem

Každá pojišťovna je jiná a má i jiné podmínky pojištění. Některá vám bolesti zad nepojistí, jiná ano. Některá neplní rakovinu (či některé typy nádorů), jiná ano. Některá plní stejnou diagnózu vícekrát, pokud mezi obtížemi byla několikaletá pauza - u jiných pojišťoven se takového postupu nedočkáte. A takto by se dal vyjmenovat dlouhý seznam rozdílů. Pojišťovací zprostředkovatel vám musí výluky dodat předem, respektive si je vyhledáte na stránkách pojišťovny ještě před sjednáním.

Pravidlo č. 4: Životní pojištění není spoření!

Investice přes životní pojištění patří k těm nejdražším. Poplatky za správu totiž často překročí výnos z vložených peněz. Peníze pak ztrácejí na hodnotě nejen inflací, ale ještě jich ubývá i v absolutním čísle. Pro spoření nebo investování si rozhodně vyberte jiné nástroje!

Pravidlo č. 5: Nemoci jsou (u dospělých) častější než úrazy

Velká část Čechů je pojištěna jen na úraz a autonehody, protože nevědí, že většinu negativních životních událostí nám přinášejí nemoci. Invalidita například je z více než 90 % případů způsobena vážnými chorobami - ale Češi si mnohdy pojišťují jen invaliditu úrazem (takže když se stanou invalidními z nemoci, pojišťovna neplní). I smrt se dá pojistit různě - vážnou nemocí, úrazem nebo obecně, tedy oběma příčinami.

Pravidlo č. 6: Orientační nástin částek, na které se pojistit

Pojištění by se mělo odvíjet od průměrného příjmu pojištěného, zejména pokud je jím živnostník (OSVČ), který nemá nárok na většinu z dávek sociální podpory, případně je má okrouhány (nemocenská, invalidní důchod atd.). Pojištění by mělo být nastaveno v těchto intervalech:

  • Smrt obecná (úrazem i nemocí): výše závazků (zejména hypotéka) plus 3-5 ročních příjmů,
  • Pracovní neschopnost: u zaměstnance dle uvážení, u podnikatele alespoň polovina denního příjmu (vždy zjistit, od kolikátého dne nemoci se pojištění vyplácí),
  • Bolestné: polovina denního příjmu u zaměstnance, alespoň polovina denního příjmu u podnikatele,
  • Hospitalizace: polovina denního příjmu u zaměstnance, alespoň polovina denního příjmu u podnikatele,
  • Vážné choroby: 1-3 roční příjmy,
  • Trvalé následky úrazu: 3-5 ročních příjmů,
  • Invalidita obecná (úrazem i nemocí): 3-5 ročních příjmů.